Bonus-malus on kindlustuspraktikas levinud põhimõte, mille järgi kahjunõuete ajalugu mõjutab kindlustusmakset. Eestis ei ole kõigile kindlustusandjatele ühist bonus-malus klasside tabelit ega kindlat hinnatõusu või allahindluse määra. Varem oli bonus-malus paljudes riikides, ka Eestis, riiklikult reguleeritud. Praegu otsustab iga kindlustusandja ise, kas ja kuidas kahjuajalugu hinnas arvestab. Kindlustusesti lehel saad võrrelda kuni 9 kindlustusandja pakkumisi ja vaadata, milline hind kujuneb Sinu ning sõiduki andmete põhjal.
Mida bonus-malus Eestis tähendab?
Varasemates liikluskindlustuse süsteemides kasutati bonus-malus klasse, mille järgi liikus kahjudeta kindlustusvõtja soodsama ja kahju põhjustanud kindlustusvõtja kallima taseme poole. Euroopa Komisjon leidis, et riiklikult kehtestatud bonus-malus on vastuolus kindlustusandjate tariifivabadusega, mistõttu tänapäeval seadusega makse kujunemist ette ei kirjutata.
Iga kindlustusandja hindab riski oma mudeli järgi. Kahjunõuete ajalugu võib olla üks hinnategur, kuid selle kõrval võidakse arvestada näiteks:
- sõiduki kategooriat, marki ja mudelit
- mootori võimsust, registrimassi või istekohtade arvu
- sõiduki peamist kasutuspiirkonda
- kasutusala, näiteks tavakasutust, taksovedu või kullerteenust
- kindlustusvõtja või vastutava kasutajaga seotud varasemat kindlustus- ja kahjuajalugu
Ühesugune kahjuajalugu ei tähenda tingimata kõigi kindlustusandjate juures ühesugust hinda. Riskitegurite kaal, hinnastamise mudel ja ärilised valikud võivad erineda, mistõttu tasub võrrelda uusi pakkumisi ka siis, kui Sinu andmed ei ole muutunud.
Millised andmed on liikluskindlustuse registris?
Eesti Liikluskindlustuse Fond peab liikluskindlustuse registrit. Registris on muu hulgas andmed liikluskindlustuse lepingute, kindlustusjuhtumite ja esitatud kahjunõuete kohta. Kindlustusandjatel on juurdepääs andmetele, mida neil on vaja kindlustusriski hindamiseks, lepingu sõlmimiseks ja kahju käsitlemiseks.
Kui Sinu lepinguga kaetud sõidukiga põhjustab kahju teine juht, kajastub juhtum lepingu ja sõidukiga seotud kahjuandmetes. See, kas ja kui palju selline juhtum järgmist pakkumist mõjutab, sõltub kindlustusandja hinnastamismudelist.
Kahjunõuete ajaloo tõend teises EL-i liikmesriigis kindlustamiseks
Kindlustusvõtja saab LKF-ilt taotleda kahjunõuete ajaloo tõendi. Liikluskindlustuse seaduse järgi peab tõend sisaldama andmeid vähemalt taotlusele eelnenud viie aasta kohta. Tõend on ainult inglise keeles ja mõeldud välismaistele kindlustusandjatele.
Tõendit võib vaja minna eelkõige siis, kui soovid sõlmida liikluskindlustuse teises Euroopa Liidu liikmesriigis. Alates 24. juulist 2025 kasutatakse Euroopa Liidus ühtset tõendivormi. Kui kindlustusandja võtab hinna või allahindluse arvutamisel kahjunõuete ajalugu arvesse, peab ta teises liikmesriigis väljastatud tõendil olevat teavet kohtlema kohaliku ajalooga samadel alustel. Kindlustusandja peab avaldama oma veebilehel ka üldised põhimõtted, mille järgi ta tõendil olevat teavet arvestab.
Tõend ei anna automaatset õigust kindlale soodustusele. See võimaldab varasemat ajalugu tõendada, kuid hinna arvutab iga kindlustusandja oma põhimõtete järgi. Eesti kindlustusandjad arvestavad registri andmeid otse, nii et Eestis lepingut sõlmides ei pea klient tõendit esitama.
Kuidas võib kahju hinda mõjutada?
Liiklusõnnetuse põhjustamisel hüvitatakse kannatanule tekkinud kahju põhjustaja liikluskindlustuse alusel. Pärast kindlustusjuhtumit võib järgmise perioodi makse muutuda, kuid ühtset reeglit ei ole.
Hinnamõju kohta tasub meeles pidada järgmist:
- üks kahju ei tähenda kõigil juhtudel sama hinnatõusu
- mitu kahju võivad mõjutada riskihinnangut rohkem kui üksik juhtum, kuid täpne mõju sõltub kindlustusandjast
- kahjudeta periood võib aja jooksul pakkumisi parandada, kuid kindlat aastast hinnalangust ei saa lubada
- kindlustusandja vahetamine ei kustuta registris olevat kahjuajalugu
- Kindlustusjuhtumit ei tasu jätta hinnamuutuse kartuses vormistamata. Esmalt taga inimeste ohutus, dokumenteeri sündmus ning teata sellest seaduses ja lepingus ettenähtud korras. Hilisem võimalik hinnamuutus ei ole olulisem kui õnnetuse korrektne lahendamine ja kannatanu kahju hüvitamine.
Kahjudeta sõiduaastad ei ole iseseisev soodustus
Kahjudeta sõiduaastad võivad anda kindlustusandjale teavet väiksema riski kohta. Samas ei kogune need Eestis ühe avaliku punktisüsteemi või kõigile kindlustusandjatele kehtiva soodustusprotsendina.
Seetõttu ei ole täpne öelda, et iga kahjudeta aasta viib Sind ühe taseme võrra allapoole või vähendab makset kindla protsendi võrra. Järgmise pakkumise hind võib muutuda ka siis, kui kahjusid ei ole olnud, sest muutuda võivad sõiduk, kasutus, kindlustusandja hinnastamispõhimõtted ja turu üldine kahjukulu.
Kuidas liikluskindlustuse kulu mõistlikult juhtida?
Hinda ei saa küll enam juhtida vaid bonus-malus taseme abil, kuid mõned valikud aitavad saada tegelikule kasutusele vastava pakkumise.
• Esita õiged andmed. Kindlustusvõtja, vastutava kasutaja ja sõiduki kasutusala andmed peavad vastama tegelikule olukorrale.
• Sõida ohutult ja vormista kahjud korrektselt. Kahjudeta ajalugu võib hinnale kasuks tulla, kuid õnnetuse korral tuleb lähtuda ohutusest ja seadusest.
• Kontrolli pakkumisi uue perioodi eel. Senine kindlustusandja ei pruugi ka muutumata andmete korral pakkuda kõige sobivamat hinda.
Pakkumiste võrdlus näitab tegelikku hinnaerinevust
Kahjunõuete ajalugu on liikluskindlustuse hinnastamisel oluline, kuid see ei määra üksi kogu hinda. Kõige täpsema pildi annab erinevate pakkumiste võrdlemine. Kindlustusesti liikluskindlustuse kalkulaatoris näed ühe päringuga kuni 9 kindlustusandja erinevate pakkumiste hindu ja saad valida Sinu sõidukile ning kasutusele sobiva lepingu.
