Kas mõne automargi kindlustamine on alati odavam kui teisel, küsib endalt ilmselt nii mõnigi teadlikum sõiduki ostja. Ainult margi või mudeli põhjal vastust siiski anda ei saa. Liikluskindlustuse hind kujuneb alati paljude tegurite koosmõjul.
See aga ei tähenda, et auto valik ei loeks. Praktikas saavad teatud tüüpi autod sageli soodsamaid pakkumisi kui teised. Võrdle kuni 9 seltsi liikluskindlustuse hinda konkreetse sõiduki puhul:
Palju mõjutavad kindlustuse hinda sõiduki mark ja mudel?
Kindlustusandja ei vaata ainult seda, mis nimi auto kapotil on. Hinda mõjutab pigem see, milline on konkreetne sõiduk tervikuna – kui võimas ja raske see on, milline on selle mudeli kahjustatistika ning milliste kuludega seda tüüpi autosid seostatakse.
See tähendab, et sama margi sees võivad kindlustushinnad väga erinevad olla. Näiteks võib ühe tootja väikese linnaauto kindlustus olla selgelt soodsam kui selle suure, võimsa või sportlikuma mudeli oma. Samamoodi võivad kaks pealtnäha sarnast autot saada erineva hinnaga pakkumised juba ainuüksi mootori, keretüübi või kasutusajaloo tõttu.
Seega ei ole olemas üht universaalset vastust küsimusele, millise margi liikluskindlustus on kõige odavam. Küll aga on olemas teatud mustrid, mida tasub teada.
Millistel autodel on liikluskindlustus sageli soodsam?
Üldiselt kipub soodsam liikluskindlustus olema autodel, mille puhul ei paista välja omadusi, mis viitaksid suuremale õnnetuse või suure kahju riskile.
Sageli kuuluvad sellesse rühma:
- väiksemad linnaautod
- tagasihoidlikuma mootoriga sõidukid
- kergemad autod
- praktilised pereautod
- mudelid, mille kasutajaskond on pigem rahulik ja igapäevane
Sellesse loogikasse mahuvad tihti väiksemad ja tagasihoidlikuma mootoriga Toyota, Skoda, Dacia, Hyundai, Kia ja Honda mudelid. See ei tähenda, et nende autode kindlustus oleks alati teistest soodsam – iga sõiduki puhul kujuneb lõplik hind individuaalselt. Küll aga on mõõduka võimsusega ja tavakasutuseks mõeldud autol üldjuhul paremad eeldused saada soodne pakkumine kui võimsal või kõrgema riskiprofiiliga sõidukil.
Mida auto juures liikluskindlustuse hinna kujunemisel vaadatakse?
Auto mark ja mudel on vaid osa tervikust. Tegelik hinnastamine läheb märksa detailsemaks.
Sõiduki mass
Sõiduki mass mõjutab seda, kui suur võib õnnetuse korral olla tekitatud kahju. Raskem sõiduk võib kokkupõrkes põhjustada suuremat varalist kahju kui kergem auto. Seetõttu võib suurem mass tähendada ka kõrgemat riskihinnangut.
See ei tööta alati üks ühele, kuid üldpilt on selge – väiksem ja kergem auto paistab kindlustuse vaates sageli madalama riskiga kui väga suur ja raske sõiduk.
Mootori võimsus
Võimsam auto tähendab sageli kõrgemat hinda, sest suurema võimsusega sõidukeid seostatakse tihti suurema sõidukiiruse, aktiivsema sõidustiili või kulukamate juhtumitega. Isegi siis, kui juht sõidab väga mõistlikult, võib sõiduki tehniline profiil mõjutada seda, kuidas riski hinnatakse.
Praktikas on sageli nii, et väiksema kW näiduga auto saab soodsama pakkumise kui sama mudeli oluliselt võimsam versioon.
Mudeli kahjustatistika
Kõik autod ei käitu statistikas ühtemoodi. On mudeleid, millega satutakse sagedamini õnnetustesse või mille puhul kujunevad kahjud kallimaks. Põhjus ei ole alati autos endas, vaid ka selles, milline on selle mudeli tüüpiline kasutaja, kus ja kuidas sellist autot kasutatakse ning millises hinnaklassis selle sõidukiga seotud kahjud tavaliselt on.
Just siin hakkavad mark ja mudel konkreetsemalt rolli mängima. Kindlustusandjad kasutavad oma kahjustatistikat – kui mingi mudeliga kaasneb keskmiselt vähem ja väiksemaid kahjusid, võib see väljenduda ka soodsamas hinnas.
Sõiduki kategooria ja kasutusala
Liikluskindlustuse makse sõltub ka sellest, mis tüüpi sõidukit kindlustatakse – kas tegu on sõiduauto, kaubiku, mootorratta, mopeedi, bussi või haagisega. Näiteks on kaubiku liikluskindlustus tavaliselt kallim kui sõiduautol, samas kui haagise kindlustus võib olla märgatavalt soodsam.
Lisaks loeb kasutusala. Takso, lühirendisõiduk, õppesõiduk või alarmsõiduk saab tavaliselt kõrgema hinnapakkumise, sest need sõidukid osalevad liikluses rohkem ja satuvad statistiliselt sagedamini õnnetustesse.
Istekohtade arv
Istekohtade arv on üks tehnilisi näitajaid, mida kindlustusandjad makse arvutamisel arvesse võtavad. See mõjutab eelkõige suuremaid sõidukeid ja erikasutusega masinaid.
Kas väiksem auto tähendab alati odavamat liikluskindlustust?
Väiksem auto on tavaliselt kergem, tagasihoidlikuma võimsusega ja mõeldud rahulikumaks igapäevakasutuseks. Need omadused toetavad sageli madalamat kindlustusmakset. Samas ei saa ainult suuruse põhjal lõplikku hinda ennustada, sest hinnastamisel loevad korraga nii auto andmed kui ka omaniku või vastutava kasutaja taust.
Näiteks võib väikese auto kindlustus osutuda oodatust kallimaks, kui selle kasutajal on varasemaid kahjujuhtumeid või kui sõiduki omaniku registreeritud elukoht on tihedama liiklusega piirkonnas, näiteks Tallinnas või Tartus. Teisalt võib ka suurem auto saada täiesti mõistliku hinnaga pakkumise, kui ülejäänud riskinäitajad on soodsad.
Seetõttu tasub väiksemat autot pidada pigem heaks eelduseks, mitte automaatseks garantiiks.
Mis veel liikluskindlustuse hinda mõjutab?
Sõiduki kõrval ei saa mööda vaadata ka muudest teguritest. Liikluskindlustuse hind ei kujune ainult auto järgi. Hinda mõjutavad näiteks ka:
- omaniku või vastutava kasutaja kindlustus- ja kahjuajalugu
- omaniku või vastutava kasutaja elukoha aadress rahvastikuregistris
- turu üldine hinnatase lepingu sõlmimise hetkel, näiteks remondikulude ja elukalliduse tõus
Just sellepärast ei ole mõistlik teha otsust ainult selle põhjal, et keegi kuskil ütles, et ühe või teise margi kindlustus on odav. Sama auto võib eri inimeste puhul anda erineva tulemuse.
Kuidas leida enda sõidukile tegelikult soodne liikluskindlustus?
Kõige mõistlikum ei ole oletada, vaid võrrelda.
Auto mark, mudel, mass ja mootori võimsus annavad küll aimu, milliseks võib liikluskindlustuse hind kujuneda, kuid täpse vastuse annab alles reaalne hinnavõrdlus Just siis võetakse arvesse kõik need asjaolud, mis tegelikult hinda mõjutavad – nii sõidukiga seotud andmed kui ka omaniku või vastutava kasutaja taust.
Kindlustusest kalkulaatoris saad korraga võrrelda kuni 9 seltsi pakkumisi. See tähendab, et Sa ei pea püüdma ise ette arvata, kas Sinu auto kuulub pigem soodsama või kallima kindlustusega sõidukite hulka. Kalkulaatoris on juba arvesse võetud nii auto omadused kui ka muud olulised hinnategurid ning iga seltsi hinnastamismudel. Seega on päringu tulemuseks reaalsed hinnad, mitte oletused.
